Як показує статистика, приблизно кожен п'ятий кредит онлайн на картку, який оформляється в МФО (мікрофінансова організація), є проблемним. З цієї причини, через мережу «гуляє» досить поширений пошуковий запит «взяти кредит із простроченими кредитами». Наскільки це реально за нинішніх умов?
Особливості отримання кредиту з простроченням у МФО
Головною особливістю кредитування у МФО є висока лояльність кредитора до позичальника. Дійсно, в деяких МФО цілком реально оформити кредит з дуже поганою кредитною історією та простроченням, чого не можна буде зробити в жодній іншій кредитно-фінансовій організації.
Причина високого відсотка кредитів з простроченими кредитами у МФО
Головною причиною високого відсотка несвоєчасного повернення за виданими кредитами до МФО є видача кредиту без ретельної перевірки кредитоспроможності позичальника. Це збільшує ризик не повернення коштів. Але тут нічого зробити не можна, оскільки лояльність до фінансових можливостей позичальника – це головна «фішка» МФО, яка і стала причиною такої високої популярності цих організацій серед населення.
Високий ризик потенційно проблемних кредитів МФО компенсують дуже високою кредитною ставкою, яка в багато разів вища за класичні банківські кредити. Саме завдяки такій високій відсотковій ставці, МФО можуть залишатися на «плаву» за високого відсотка проблемних кредитів.
Відмінності отримання кредитів з простроченням у МФО від банків та ломбардів
Друга важлива особливість МФО – ці організації кредитують своїх позичальників із власних коштів, тоді як, наприклад, банки цих цілей використовують вклади своїх клієнтів. Також із власних коштів кредити видають і ломбарди, але натомість вони беруть у позичальників заставні цінності, які будуть реалізовані, якщо кредит не буде повернутий у строк, встановлений кредитним договором. МФО жодних застав зі своїх клієнтів не беруть, тому, на відміну від ломбардів, вони можуть кредитувати онлайн в будь-який час доби, чого не можуть робити ломбарди.
Як МФО борються з простроченнями за виданими кредитами
Як було зазначено, роль «рятувального кола» у боротьбі МФО з проблемними кредитами грає висока відсоткова ставка. Як вона працює? Припустимо, що в МФО було оформлено п'ять кредитів, кожний розміром 10 000 грн терміном 20 днів під 2% на день. Розглянемо різні варіанти розвитку ситуації надалі:
Усі 5 кредитів було погашено у строк – дохід МФО становитиме 5*10000*20*0,02 = 20000 грн.
У строк було погашено 4 кредити – дохід МФО становитиме 4*10000*20*0,02-10000 = 6000 грн.
У строк було погашено 3 кредити – МФО буде у збитку 3*10000*20*0,02-20000 = - 8000 грн.
Наведений приклад наочно дає зрозуміти, яким чином висока відсоткова ставка страхує МФО від кредитів з простроченнями, за умови, що їх відсоток не перевищує граничний ліміт.
Що буде при простроченні кредиту у МФО
Другим «кордоном» боротьби з недбайливими позичальниками до МФО є високі штрафи за невчасне повернення кредитних коштів. Однак деякі МФО, розуміючи, що навіть високі штрафи не «примусять» певний контингент повертати гроші, йдуть іншим шляхом, пропонуючи продовжувати термін дії кредитів з простроченими кредитами за умови сплати відсотків.
Наприклад, клієнт, який оформив кредит на 10 000 грн. строком на 20 днів під 2% на день, може продовжити термін дії кредитного договору, якщо через 20 днів сплатить 4000 грн. (відсотки за кредитом). У деяких МФО послугою пролонгації кредиту можна користуватися необмежену кількість разів. Таким чином, продовживши 3 рази дію кредитного договору, клієнт фактично виплатить суму, яка перевищить тіло кредиту, але, з юридичної точки зору він, як і раніше, буде винен МФО 10 000 грн. Тому, пролонгація кредиту певною мірою вигідна, як кредитору, і позичальнику. Перший отримує надприбутки, другий – уникає штрафних санкцій і не погіршує свою кредитну історію.