Більшість кредиторів перед видачею кредиту онлайн на картку обов’язково перевіряють кредитну історію (КІ) клієнта. Якщо вона зіпсована - шансів на схвалення значно менше. Проте, отримати кредит із поганою кредитною історією все ж можливо - особливо якщо звернутися до мікрофінансових організацій (МФО).
Такі організації можуть надати кредит на картку з поганою кредитною історією, щоб виділитися серед конкурентів. Розкажемо докладніше про кредитну історію, її формування, вплив на прийняття рішення про видачу кредитних коштів і наскільки складно в таких організаціях оформити позику з поганою кредитною історією.
Що таке кредитна історія?
Кредитна історія - це інформація про всі кредити, які ви коли-небудь брали, а також про те, як ви їх повертали. Після того, як у КІ з'явився запис про взятий кредит, далі йдуть записи про його погашення. Якщо повернення кредиту не виходить за встановлений графік погашення, позичальник вчасно вносив платежі потрібних розмірів або погасив кредит достроково - все гаразд. Якщо ж із погашенням кредиту виникли проблеми чи клієнт і зовсім не розрахувався вчасно за кредитом, тоді погано.
Тому кредитна історія формується на основі:
· своєчасності погашення кредитів;
· прострочень і заборгованостей;
· кількості одночасних позик;
· судових рішень щодо несплат.
Всю цю інформацію збирають та зберігають Бюро кредитних історій (БКІ). Перед ухваленням рішення про видачу позики банки та МФО звертаються до БКІ, щоб оцінити надійність клієнта.
Як дізнатися свою кредитну історію?
Ви можете безкоштовно перевірити свою КІ раз на рік, звернувшись до одного з офіційних БКІ України (наприклад, «Українське бюро кредитних історій» або «Перше всеукраїнське БКІ»).
Також можна скористатися онлайн-сервісами, які надають миттєвий доступ до вашої КІ та кредитного рейтингу (КР) - числового показника від 300 до 800 балів. Чим вищий рейтинг, тим вищі шанси на схвалення кредиту.
Чи можна отримати кредит з поганою кредитною історією?
Однозначної відповіді на поставлене запитання неможливо дати. Багато залежить від ступеня «зіпсованості» кредитної історії. Одна справа, якщо позичальник допускав щодо невеликі прострочення платежів, і зовсім інша справа, якщо повернення кредитних коштів здійснювалося за судовим рішенням.
Як було зазначено вище, виходячи з КІ розраховується КР позичальника. Чим більше порушень допускав клієнт, що вони були серйознішими, тим нижче його КР. Тому клієнту з КР 300 і нижче отримати навіть невеликий кредит буде проблематично. Тому, якщо у вас:
· Невеликі прострочення - шанси залишаються, особливо в МФО;
· Судові стягнення - практично нереально отримати кредит у банку;
· Кредитний рейтинг < 300 - шанси мінімальні, але деякі нові МФО можуть ризикнути.
Однак, нові МФО іноді видають кредити без перевірки КІ або з лояльнішими умовами, щоб залучити більше клієнтів на свій страх і ризик.
Де взяти кредит з поганою кредитною історією?
Нові мікрофінансові організації
Багато МФО, які нещодавно з’явилися на ринку, охочіше кредитують онлайн навіть клієнтів із поганою кредитною історією. Варто подати заявку одразу в кілька організацій, оскільки вимоги різняться. До прикладу, ви можете ознайомитися з сервісом онлайн-кредитування Money4You.
Порада: користуйтеся сервісами порівняння МФО, щоб знайти найвигідніші умови.
Кредит без перевірки КІ
Деякі кредитори пропонують позики без перевірки кредитної історії, але з вищою процентною ставкою. Це може бути хорошим варіантом у разі термінової потреби.
Ломбарди
Ще один варіант - ломбардний кредит під заставу майна. Тут КІ не перевіряють зовсім, а рішення приймається за фактом наявності застави.
Приватні позики
Можна звернутися до знайомих, друзів або знайти приватного інвестора. У цьому випадку головне - довіра, а не кредитна історія.
Що робити, якщо всюди відмовляють?
Коли КІ клієнта настільки погана, і він не має можливості отримати кредит ні в банку, ні в МФО - у такій ситуації варіантів небагато. Якщо вам відмовили і банки, і МФО, слід:
· Спробувати кредит під заставу;
· Почекати 2-3 місяці, підвищити кредитний рейтинг і подати повторну заявку;
· Скористатися послугами кредитних брокерів, які допомагають підібрати кредиторів, готових працювати з "важкими" клієнтами.
Слід знати, що кредитна історія клієнта розраховується за певний період останні 5-10 років. Після цього періоду КІ обнулюється і позичальник може розпочати з «чистого листа». Однак, кредитори дуже підозріло ставляться до вікових клієнтів із чистою КІ.
Як покращити кредитну історію?
1. Почніть із невеликих кредитів у МФО - повертайте вчасно.
2. Уникайте прострочень навіть на 1 день.
3. Погасіть старі борги, якщо вони є.
4. Після 5–10 років погана КІ може бути обнулена, і ви знову зможете брати кредити.
Висновок
Отримати кредит із поганою кредитною історією можливо, але потрібно враховувати підвищені ризики, умови та обмеження. Найкращі шанси - у нових МФО, ломбардах або приватних кредиторів. Головне — відповідально ставитися до повернення грошей, щоб із часом покращити свою КІ та розширити фінансові можливості. Також вам може бути цікаво дізнатися як отримати кредит через Bank ID.