Большинство кредиторов перед выдачей кредита онлайн на карту обязательно проверяют кредитную историю (КИ) клиента. Если она испорчена - шансы на одобрение значительно ниже. Однако, получить кредит с плохой кредитной историей всё же возможно - особенно если обратиться в микрофинансовые организации (МФО).
Такие компании могут выдать кредит на карту с плохой кредитной историей, чтобы выделиться среди конкурентов. Расскажем подробнее о кредитной истории, её формирование, влияние на решение о выдаче кредитных денег и насколько сложно в таких компаниях оформить кредит с плохой кредитной историей.
Что такое кредитная история?
Кредитная история - это информация про все кредиты, которые вы когда-либо брали, а также о том, как вы их возвращали. После того как в КИ появилась запись о взятом кредите, далее идут записи о его погашении. Если возврат кредита не выходил за установленный график погашения, заёмщик вовремя вносил платежи нужных размеров или же погасил кредит досрочно - все хорошо. Если же с погашением кредита возникли проблемы или клиент и вовсе не рассчитался вовремя за кредит, тогда плохо.
Потому что кредитная история формируется на основании:
своевременности погашения кредитов;
просрочек и долгов;
количества активных займов;
судебных решений по невыплатам.
Всю эту информацию собирают и хранят Бюро кредитных историй (БКИ). Перед принятием решения о выдаче кредита банки и МФО обращаются в БКИ, чтобы оценить надёжность клиента.
Как узнать свою кредитную историю?
Вы можете бесплатно проверить свою КИ один раз в год, обратившись в одно из официальных БКИ Украины (например, «Украинское бюро кредитных историй» или «Первое всеукраинское БКИ»).
Также можно воспользоваться онлайн-сервисами, которые предоставляют мгновенный доступ к вашей КИ и кредитному рейтингу (КР) - числового показателя от 300 до 800 баллов. Чем выше рейтинг, тем выше шансы на одобрение кредита.
Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей?
Однозначного ответа на поставленный вопрос невозможно дать. Многое зависит от степени «испорченности» кредитной истории. Одно дело, если клиент допускал незначительные просрочки платежей, и совсем другое дело, если возврат кредитных средств происходил по судовому решению.
Как упоминалось выше, исходя из КИ рассчитывается КР заёмщика. Чем больше нарушений допускал клиент, чем они были серьёзнее, тем ниже его КР. Поэтому клиенту с КР 300 и ниже получить даже маленький кредит будет проблематично. Поэтому, если у вас:
Небольшие просрочки - шансы остаются, особенно в МФО;
Судебные взыскания - практически нереально получить кредит в банке ;
Кредитный рейтинг < 300 - шансы минимальны, но некоторые новые МФО могут рискнуть.
Однако, новые МФО иногда выдают кредиты без проверки КИ или с более лояльными условиями, чтобы привлечь больше клиентов на свой страх и риск.
Где взять кредит с плохой кредитной историей?
Новые микрофинансовые организации
Многие МФО, которые недавно появились на рынке, охотнее кредитуют онлайн даже клиентов с плохой кредитной историей. Стоит подать заявку сразу в несколько компаний, поскольку требования разнятся. Например, вы можете ознакомиться с сервисом онлайн-кредитования Money4You.
Совет: используйте сервисы сравнения МФО, чтобы найти наиболее выгодные условия.
Кредит без проверки КИ
Некоторые кредиторы предлагают займы без проверки кредитной истории, но с более высокой процентной ставкой. Это может быть хорошим вариантом в случае срочной необходимости.
Ломбарды
Еще один вариант - ломбардный кредит под заставу имущества. Здесь КИ не проверяют вовсе, а решение принимается по факту наличия заставы.
Частные займы
Можно обратиться к знакомым, друзьям или найти частного инвестора. В этом случае главное - доверие, а не кредитная история.
Что делать, если везде отказывают?
Если КИ клиента настолько плохая, и он не имеет возможности получить кредит ни в банке, ни в МФО - в такой ситуации вариантов немного. Если вам отказали и банки, и МФО, следует:
Попробовать кредит под заставу;
Подождать 2–3 месяца, улучшить кредитный рейтинг и подать новую заявку;
Воспользоваться услугами частных брокеров, которые помогают подобрать кредиторов, готовых работать со "тяжёлыми" клиентами.
Важно знать, что кредитная история клиента рассчитывается за определённый период последних 5-10 лет. После этого периода КИ обнуляется и заёмщик может начать с «чистого листа». Однако кредиторы очень подозрительно относятся к пожилым клиентам с чистой КИ.
Как улучшить кредитную историю?
Начните с небольших кредитов в МФО - возвращайте вовремя.
Избегайте просрочек даже на 1 день.
Погасите старые долги, если они есть.
Через 5–10 лет плохая КИ может быть обнулена, и вы снова сможете брать кредиты.
Вывод
Получить кредит с плохой кредитной историей возможно, но нужно учитывать повышенные риски, условия и ограничения. Наилучшие шансы - в новых МФО, ломбардах или частных кредиторов. Главное - ответственно относиться к возврату денег, чтобы со временем улучшить свою КИ и расширить финансовые возможности. Также вам может быть интересно узнать как получить кредит через Bank ID.