Как мошенники оформляют онлайн-кредиты?
Популярность онлайн-кредитов на карту обусловлена прежде всего простотой их оформления и удобством получения необходимых средств прямо на банковскую карту. Например, при оформлении кредита онлайн в Мoney4You современная скоринговая система позволяет рассмотреть заявку клиента и провести его идентификацию за 3-5 мин и в течение 10-15 мин перевести деньги на его карту. Если учесть, что вероятность одобрения займа довольно высокая - до 98%, то такая финансовая услуга все более востребована населением.
Однако за простотой получения займа кроется проблема мошенничества с целью оформления липового кредита на чужое имя. Согласно законодательству, ответственность за заем несет лицо, на которое этот кредит оформлен.
Что же делать, если пришло уведомление о непогашенном кредите, которого вы не брали? Как избежать моральных и материальных потерь?
Позиция кредитора
По статистике среди всех кредитов микрофинансовых организаций (МФО) до 6 % имеют признаки мошенничества, а среди первичных обращений эта цифра возрастает до 30%. Мошенников привлекает прежде всего, то, что все операции осуществляются удаленно через Интернет. Создается впечатление доступности и безнаказанности. Понятно, что МФО не готовы мириться с подобными нарушениями, поскольку невозврат займов достигает 25%.
По мнению Олега Кузьминова, директора финансовой компании Мoney4You, только внедрение современных моделей скоринга позволит существенно снизить уровень рисков, связанных с невозвратом займов. Компания успешно пресекает попытки мошенничества благодаря системе верификации данных заемщика, а также профессионализму сотрудников. Это напрямую влияет как на репутацию и доходы компании, так и защищает добросовестных клиентов от финансовых потерь и проблем с законом.
Помимо этого МФО привлекают надежные платежные системы, ужесточают правила внутренней безопасности, совершенствуют алгоритмы удаленной идентификации клиентов. Эта процедура включает анализ кредитоспособности заемщика по сотням параметров. Основные из них: копии паспорта и ИНН; карта украинского банка или учетная запись платежной системы; финансовый номер телефона (привязан к банковской карте); кредитная история; электронная почта и анализ профилей в сети Интернет. Новые правила идентификации клиента по системе BankID и КЭП (квалифицированная электронная подпись) предполагают передачу личных данных от банка кредитору в зашифрованном виде. Широко применяется также система удаленной фотоидентификации заемщика в режиме реального времени.
Понятно, что чем тщательней происходит проверка данных заемщика, тем меньше возможностей у киберпреступников обмануть МФО.
Как возникает проблема?
В последнее время похищение и торговля персональными данными превратилась в бизнес для киберпреступников. Несмотря на закон Украины "О защите персональных данных", реализовать его на практике довольно сложно. К сожалению, доступ к площадкам, где хранятся личные данные гражданина, часто бывает незащищенным. Например, для оформления поездок, покупок в кредит, трудоустройства, участия в тендерах и т.д. гражданин оставляет ксерокопии своих документов (часто с отметкой “копия верна”), указывает номер телефона, свой электронный адрес и даже номер банковской карты в случае электронных платежей.
Желание и умение манипулировать психологией человека позволяет мошенникам завладеть персональными данными, используя самые разные схемы.
Создание фальшивых сайтов (как правило, подделка под легальные), цель которых завладеть и личными данными (для оформления кредита на чужое имя), и деньгами жертвы. Через эти сайты мошенники:
- обещают за определенный процент удалить данные о заемщике из базы данных кредитора и бюро кредитных историй (БКИ), представляясь сотрудником какой-либо кредитной финансовой компании;
- предлагают за небольшие комиссионные возврат НДС за покупку иностранных товаров, обещая при этом, что сумма составит не менее 20 тыс. грн;
- проводят от имени фейковой финансовой организации акцию с предложением получить бонус в виде денег;
- выступают от имени факторинговой компании и в официальном письме сообщают клиенту о смене кредитора и необходимости сообщить свои данные и срочно погасить задолженность.
Фейковые вакансии на сайтах бесплатных объявлений Преступники предлагают работу в удаленном режиме за приличные деньги. Для этого претендент должен сообщить все личные данные, ему также предлагают изменить финансовый номер телефона. Через некоторое время клиент узнает о задолженности по кредиту.
Телефонное мошенничество Киберпреступник звонит от имени известного мобильного оператора и сообщает, что номер клиента будет заблокирован, например, вследствие кибератаки, и нужно срочно сообщить личные данные жертвы и пароль из SMS. Цель преступника - взломать онлайн-банкинг клиента и пройти верификацию, далее в личный кабинет можно привязать другую карту, изменить пароль, взять кредит и похитить средства жертвы.
Основные схемы обмана с онлайн-кредитами
Несовершенство законодательства и эволюция методов похищения личных данных граждан приводят к разнообразию методов онлайн-мошенничества с кредитами.
Использование подставных лиц Мошенник оформляет кредит на другое лицо, используя его персональные данные, а деньги пытается перевести на свою банковскую карту. Либо открывает дополнительную карту на это лицо и при получении кредита быстро уводит с нее деньги. Нередко оказывается, что заем взяли родственники, имеющие доступ к документам жертвы. Иногда этой схемой пользуются заемщики с испорченной кредитной историей, которая является решающим фактором при рассмотрении заявки на кредит.
Подделка документов Преступник похищает личные данные жертвы и вклеивает в чужой паспорт свое фото. При удаленной видеоидентификации довольно сложно определить подделку паспорта.
Умышленная невыплата задолженности Оформив кредит, мошенник меняет свои реквизиты вплоть до смены адреса и игнорирует требования МФО. Заем может быть оформлен по реальным документам, о которых заемщик заранее уведомляет полицию, как об утерянных. Получив деньги, требует признать кредит недействительным.
Что делать, если на вас "повесили" чужой кредит?
В случае, если получено уведомление о задолженности по кредиту и звонят от кредитора или коллектора, то необходимо сразу предпринять ряд шагов:
Связаться с МФО и получить копию кредитного договора. Подать заявление в МФО о непричастности к займу. Как правило, компания идет навстречу клиенту и приостанавливает действие договора. 
Подать заявление в прокуратуру о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества, в киберполицию (она легко определит IP адрес и номер мобильного телефона преступника) и добиться, чтобы дело о мошенничестве было внесено в Единый реестр досудебных расследований. 
Обратиться в БКИ об изъятии неправдивой информации о задолженности по кредиту. Можно ли избежать мошенничества с кредитами?
Прежде всего необходимо отметить, что МФО, как правило, заинтересованы в расследовании случаев мошенничества, поскольку несут прямые убытки и рискуют своей репутацией.
С другой стороны, зная о проблеме мошенничества, каждый гражданин должен принимать определенные меры для безопасности своих персональных данных:
оригиналы документов не должны передаваться в чужие руки; 
номер и код банковской карты должны быть засекречены; 
финансовый номер телефона (тот, который привязан к банковской карте) не стоит сообщать третьим лицам; 
сообщать в полицию об утере документов, а при утере банковской карты - в банк; 
регулярно проверять свою кредитную историю в БКИ; 
блокировать подозрительные сайты и чаты; 
иметь современные антивирусные программы и системы безопасности, отслеживающие вмешательство в компьютер извне. В целом, чем меньше данных о себе человек сообщает в сетях Интернета и чем выше его грамотность в финансовых вопросах, тем больше он защищен от нежелательного вмешательства в свою жизнь. Если же возникла необходимость в онлайн-кредите, то обращаться нужно только в МФО, имеющую хорошую репутацию и надежную систему безопасности.
Если же у вас возникли дополнительные вопросы – обратитесь на горячую линию сервиса Money4You по телефону