Як показує статистика, приблизно кожен п'ятий кредит онлайн на картку, який оформляється в МФО (мікрофінансова організація), є проблемним. З цієї причини, через мережу «гуляє» досить поширений пошуковий запит «взяти кредит із простроченими кредитами». Наскільки це реально за нинішніх умов?
Особливості отримання кредиту з простроченням у МФО
Головною особливістю кредитування у МФО є висока лояльність кредитора до позичальника. Дійсно, в деяких МФО цілком реально оформити кредит з дуже поганою кредитною історією та простроченням, чого не можна буде зробити в жодній іншій кредитно-фінансовій організації.
Причина високого відсотка кредитів з простроченими кредитами у МФО
Головною причиною високого відсотка несвоєчасного повернення за виданими кредитами до МФО є видача кредиту без ретельної перевірки кредитоспроможності позичальника. Це збільшує ризик не повернення коштів. Але тут нічого зробити не можна, оскільки лояльність до фінансових можливостей позичальника – це головна «фішка» МФО, яка і стала причиною такої високої популярності цих організацій серед населення.
Високий ризик потенційно проблемних кредитів МФО компенсують дуже високою кредитною ставкою, яка в багато разів вища за класичні банківські кредити. Саме завдяки такій високій відсотковій ставці, МФО можуть залишатися на «плаву» за високого відсотка проблемних кредитів.
Чи реально взяти кредит із простроченнями: що варто знати
Попри ризики, деякі МФО все ж надають можливість взяти кредит із простроченням, особливо якщо попереднє порушення умов було незначним. Більше того, такі компанії можуть не перевіряти інформацію через БКІ або орієнтуються лише на внутрішню поведінку клієнта. Це означає, що навіть при негативній історії в інших МФО, у позичальника є шанс отримати кредит на картку з великими простроченнями.
Але важливо розуміти: чим гірша історія — тим вищі ризики відмови або жорсткіші умови. Наприклад, позичальнику можуть запропонувати меншу суму, коротший термін або вищу відсоткову ставку.
Взяти кредит з дуже великими простроченнями — можливо?
Люди, які мають значні борги (наприклад, понад 90 днів), часто запитують: чи реально взяти кредит з дуже великими простроченнями? Однозначної відповіді немає. Більшість МФО не працюють із такими клієнтами. Але винятки бувають. Деякі компанії можуть погодитися за умови часткового погашення старого боргу або надання меншої суми.
Утім, варто бути обережними: такі кредити — не вирішення проблеми, а, навпаки, ризик потрапити в «боргову яму».
Поради для позичальників з простроченнями
Якщо у вас вже є прострочені кредити, але ви все ж плануєте оформити новий, зверніть увагу на такі моменти:
Обирайте МФО, які прямо вказують, що працюють із проблемними позичальниками.
За можливості — погасіть частину старих боргів, це підвищить шанси на схвалення.
Заздалегідь дізнавайтеся, чи є можливість пролонгації — це стане у пригоді, якщо виникнуть труднощі з оплатою.
Ретельно оцінюйте підсумкову суму повернення — умови можуть бути ризикованими.
Отже, оформити кредит з простроченнями цілком можливо, але лише при відповідальному підході та обдуманому виборі МФО.
Відмінності отримання кредитів з простроченням у МФО від банків та ломбардів
Друга важлива особливість МФО – ці організації кредитують своїх позичальників із власних коштів, тоді як, наприклад, банки цих цілей використовують вклади своїх клієнтів. Також із власних коштів кредити видають і ломбарди, але натомість вони беруть у позичальників заставні цінності, які будуть реалізовані, якщо кредит не буде повернутий у строк, встановлений кредитним договором. МФО жодних застав зі своїх клієнтів не беруть, тому, на відміну від ломбардів, вони можуть кредитувати онлайн в будь-який час доби, чого не можуть робити ломбарди.
Як МФО борються з простроченнями за виданими кредитами
Як було зазначено, роль «рятувального кола» у боротьбі МФО з проблемними кредитами грає висока відсоткова ставка. Як вона працює? Припустимо, що в МФО було оформлено п'ять кредитів, кожний розміром 10 000 грн терміном 20 днів під 2% на день. Розглянемо різні варіанти розвитку ситуації надалі:
Усі 5 кредитів було погашено у строк – дохід МФО становитиме 5*10000*20*0,02 = 20000 грн.
У строк було погашено 4 кредити – дохід МФО становитиме 4*10000*20*0,02-10000 = 6000 грн.
У строк було погашено 3 кредити – МФО буде у збитку 3*10000*20*0,02-20000 = - 8000 грн.
Наведений приклад наочно дає зрозуміти, яким чином висока відсоткова ставка страхує МФО від кредитів з простроченнями, за умови, що їх відсоток не перевищує граничний ліміт.
Що буде при простроченні кредиту у МФО
Другим «кордоном» боротьби з недбайливими позичальниками до МФО є високі штрафи за невчасне повернення кредитних коштів. Однак деякі МФО, розуміючи, що навіть високі штрафи не «примусять» певний контингент повертати гроші, йдуть іншим шляхом, пропонуючи продовжувати термін дії кредитів з простроченими кредитами за умови сплати відсотків.
Наприклад, клієнт, який оформив кредит на 10 000 грн. строком на 20 днів під 2% на день, може продовжити термін дії кредитного договору, якщо через 20 днів сплатить 4000 грн. (відсотки за кредитом). У деяких МФО послугою пролонгації кредиту можна користуватися необмежену кількість разів. Таким чином, продовживши 3 рази дію кредитного договору, клієнт фактично виплатить суму, яка перевищить тіло кредиту, але, з юридичної точки зору він, як і раніше, буде винен МФО 10 000 грн. Тому, пролонгація кредиту певною мірою вигідна, як кредитору, і позичальнику. Перший отримує надприбутки, другий – уникає штрафних санкцій і не погіршує свою кредитну історію.