Как показывает статистика, примерно каждый пятый кредит онлайн на карту, который оформляется в МФО (микрофинансовой организации), является проблемным. По этой причине, по сети «гуляет» достаточно распространенный поисковый запрос «взять кредит с просроченными кредитами». Насколько это реально в нынешних условиях?
Особенности получения кредита с большими просрочками в МФО
Главной особенностью кредитования в МФО является высокая лояльность кредитора к заемщику. Действительно, в некоторых МФО вполне реально оформить кредит с очень плохой кредитной историей и просрочкой, чего нельзя будет сделать ни в одной другой кредитно-финансовой организации.
Правда, следует сделать важную оговорку, некоторые МФО дают возможность взять кредит, если есть просрочка по кредиту, оформленному в другой организации. Онлайн кредит с действующими просрочками в одной и той же МФО невозможен.
Причина высокого процента кредитов с просрочками в МФО
Главной причиной высокого процента несвоевременного возврата по выданным кредитам в МФО является выдача кредита без тщательной проверки кредитоспособности заемщика. Это увеличивает риск не возврата средств. Но, тут ничего сделать нельзя, поскольку, лояльность к финансовым возможностям заемщика – это главная «фишка» МФО, которая и стала причиной столь высокой популярности этих организаций среди населения.
Высокий риск потенциально проблемных кредитов МФО компенсируют очень высокой кредитной ставкой, которая во много раз выше классических банковских кредитов. Именно благодаря такой высокой процентной ставке, МФО могут оставаться на «плаву» при высоком проценте проблемных кредитов.
Можно ли взять кредит с просрочкой: реальность и ограничения
Несмотря на все риски, некоторые МФО предоставляют возможность взять кредит с просрочкой, особенно если речь идет о незначительном нарушении сроков по предыдущим займам. Более того, такие организации часто не сотрудничают с БКИ или же делают упор на поведение заемщика внутри своей системы. Это значит, что даже если у клиента есть негативные записи в других МФО, он все равно может претендовать на кредит на карту с большими просрочками.
Однако стоит понимать: чем хуже кредитная история, тем выше вероятность отказа или тем жёстче будут условия. Например, заемщику могут предложить меньшую сумму, укороченный срок возврата или повышенную процентную ставку.
Взять кредит с очень большими просрочками — это возможно?
Клиенты, у которых есть действующие и серьёзные задолженности (например, более 90 дней), часто задаются вопросом: реально ли взять кредит с очень большими просрочками? Ответ неоднозначен. Большинство МФО не работают с такими заемщиками, но есть исключения. Некоторые компании готовы пойти навстречу при условии, что клиент погасит хотя бы часть старого долга или же оформит новый займ на меньшую сумму.
Тем не менее, такие предложения нужно тщательно анализировать, чтобы не попасть в долговую спираль. Ведь кредит с большими просрочками — это не просто временное решение, а потенциальная нагрузка, которая может ухудшить и без того сложную финансовую ситуацию.
Рекомендации заемщикам с просрочками
Если у вас есть просроченные кредиты, но вы всё же планируете подать заявку на новый займ, учитывайте следующие моменты:
Выбирайте МФО, которые заявляют о работе с «проблемными» клиентами.
Перед подачей заявки погасите хотя бы часть старых задолженностей — это увеличит шансы на одобрение.
Сразу уточняйте возможность пролонгации — в случае повторных финансовых трудностей это может стать «подушкой безопасности».
Обратите внимание на итоговую сумму возврата — она может быть существенно выше из-за рисковых условий.
Таким образом, оформить кредит с просрочками вполне возможно, но для этого потребуется трезво оценить свою платежеспособность и выбрать подходящую МФО, готовую идти на компромисс.
Отличия получения кредита на карту с большими просрочками в МФО от банков и ломбардов
Вторая важная особенность МФО – эти организации кредитуют своих заемщиков из собственных средств, в то время, как, например, банки для этих целей используют вклады своих клиентов. Также из собственных средств кредиты выдают и ломбарды, но, взамен они берут у заемщиков залоговые ценности, которые будут реализованы, если кредит не будет возвращен в срок, установленный кредитным договором. МФО никаких залогов со своих клиентов не берут, поэтому, в отличие от ломбардов, они могут кредитовать в режиме онлайн в любое время суток, чего не могут делать ломбарды.
Как МФО борются с просрочками по выданным кредитам
Как уже было сказано, роль «спасательного круга» в борьбе МФО с проблемными кредитами играет высокая процентная ставка. Как она работает? Предположим, что в МФО было оформлено пять кредитов, каждый размером в 10 000 грн на срок 20 дней под 2% в день. Рассмотрим различные варианты развития ситуации в дальнейшем:
Все 5 кредитов были погашены в срок – доход МФО составит 5*10000*20*0,02 = 20000 грн.
В срок были погашены 4 кредита – доход МФО составит 4*10000*20*0,02-10000 = 6000 грн.
В срок были погашены 3 кредита – МФО будет в убытке 3*10000*20*0,02-20000 = - 8000 грн.
Приведенный пример наглядно дает понять, каким образом, высокая процентная ставка страхует МФО от кредитов с очень большими просрочками, при условии, что их процент не превышает граничный лимит.
Что будет при просрочке кредита в МФО
Вторым «рубежом» борьбы с нерадивыми заемщиками в МФО является высокие штрафы за несвоевременный возврат кредитных средств. Однако, некоторые МФО, понимая, что даже высокие штрафы не «заставят» определенный контингент возвращать деньги, идут другим путем, предлагая продлевать срок действия кредитов с просрочками при условии уплаты процентов.
Например, клиент, оформивший кредит на 10 000 грн сроком на 20 дней под 2% в день, может продлить срок действия кредитного договора, если через 20 дней уплатит 4000 грн (проценты по кредиту). В некоторых МФО услугой пролонгации кредита можно пользоваться неограниченное число раз. Таким образом, продлив 3 раза действие кредитного договора, клиент фактически выплатит сумму, которая превысит тело кредита, но, с юридической точки зрения он по-прежнему будет должен МФО 10 000 грн. Поэтому, пролонгация кредита в определенной степени выгодна, как кредитору, так и заемщику. Первый получает сверхприбыль, второй – избегает штрафных санкций и не ухудшает свою кредитную историю.